归化申请中重要的，并不是是否有借款本身，而是该借款是否压迫生活、是否能够正常还款、今后是否也能在日本稳定生活。

像住房贷款、汽车贷款这样，在与收入相匹配的范围内有计划地偿还的借款，有时不太容易成为大问题。

另一方面，如果为了补充生活费而反复借款，或者还款发生滞纳，或者进行了债务整理、个人破产，就可能在生计条件和品行条件方面被慎重审查。

本文将解说归化申请中关于借款的看法、不太容易成为问题的借款、需要注意的借款，以及申请前应确认的要点。

仅仅有借款并不意味着会不许可

归化申请中，会确认申请人是否能够在日本稳定生活。这一般称为“生计条件”。

法务省的国籍Q&A中说明，生计条件是指需要能够在日本生活而不陷入困难，并且该条件会以共同维持生计的亲属为单位进行判断。

也就是说，不仅会看申请人本人的收入，也会将配偶者、同居家人的收入和资产一起纳入考虑，确认整个家庭是否能够稳定生活。

因此，即使有借款，只要能够在与收入相匹配的范围内还款，并且生活没有受到影响，也不一定会立即导致无法申请归化。

问题在于是“能够偿还的借款”还是“压迫生活的借款”

归化申请中重要的，不只是借款的名目。即使同样是借款，如果处于以下状态，审查上的看法也会不同。

每月还款是否与收入相匹配
是否没有还款延迟
即使有借款，生活费是否仍然足够
借款对象是否持续增加
信用卡支付是否发生滞纳
税金、年金、健康保险费是否有未缴
是否有债务整理或个人破产

比起借款本身，更重要的是借款是否导致生活不稳定，是否接近无法还款的状态。

住房贷款

住房贷款是借款中相对不太容易成为问题的一种。为了购买自住房而办理住房贷款，是一般生活规划的一部分。

如果每月还款与收入相匹配，没有还款延迟，并且固定资产税、管理费等也都适当支付，有时反而更容易说明生活基础稳定。

但是，如果相对于收入来说还款金额过大，或者住房贷款发生滞纳，就需要注意。

汽车贷款

汽车贷款如果在与收入相匹配的范围内偿还，也是不太容易立即成为大问题的借款。

特别是为了通勤、工作、家庭生活所需而购买车辆的贷款，比较容易作为生活上必要的支出来说明。

但是，如果用贷款购买多辆高价车辆，或者还款压迫家庭收支，在说明生计条件时就需要注意。

事业用借款

个体经营者或公司经营者，有时会为了事业进行借款。

例如，店铺设备、进货、运营资金、事业扩张所需的融资等。

事业用借款如果有稳定的事业计划、销售额和还款状况，并不一定会成为问题。

但是，如果事业连续亏损且看不到还款前景，或者税金、社会保险费有未缴，就需要注意。

公司经营者的情况下，不仅个人借款，公司的借款、决算状况、法人税、消费税、源泉所得税的缴纳状况也可能被确认。

教育贷款、奖学金

教育贷款和奖学金，如果有计划地偿还，也是不太容易立即成为问题的借款。

这是为了本人或子女学费的借款，如果还款没有给生活带来较大影响，有时可以作为通常生活上的负担进行说明。但是，如果奖学金还款发生滞纳，或者与其他借款重叠导致家庭经济困难，就需要注意。

为了生活费而借款

归化申请中特别需要注意的是，因为生活费不足而反复借款的情况。

例如，仅靠每月收入无法支付房租、伙食费、水电煤气费等，而通过卡贷或现金借款来补充生活费的情况。这种状态下，可能会被怀疑是否能够在日本稳定生活。

如果是因一时情况造成的借款，并且已经有还款计划，有时可以进行说明。但是，如果长期靠借款补充生活费，就需要慎重考虑是否申请。

频繁使用卡贷、现金借款

频繁使用卡贷或现金借款时也需要注意。特别是借款对象有多个，即使每月还款，本金也难以减少的状态，可能会被怀疑生活稳定性。

应整理使用目的、借款余额、还款状况以及今后的还款计划。

循环分期余额较大的情况

信用卡循环分期付款，实质上也可能被视为与借款类似。

循环分期每月支付金额看似较少，但余额容易增加，还款期间可能拉长。

如果金额较小并有计划地还款，通常不太容易成为大问题；但如果余额很高，每月还款压迫家庭收支，就需要注意。

有还款延迟、滞纳的借款

即使有借款，只要每月正常还款，就比较容易说明。

但是，如果还款延迟、收到催缴，或者债权回收公司联系，就会成为归化申请中的较大不安因素。

还款延迟不仅可能影响生计条件，也可能在是否遵守约定生活这一品行方面成为问题。

不缴税金、年金、健康保险费，却优先偿还借款的情况

一边偿还借款，一边拖欠税金、年金、健康保险费的情况尤其需要注意。

归化申请中，税金和社会保险费的支付状况很重要。

即使在偿还借款，如果住民税、国民年金、国民健康保险费有未缴，也可能在品行条件方面成为问题。

申请前，不仅要确认借款，也要确认公的支付是否存在未缴。

准确掌握借款余额

首先，应准确确认自己借了多少钱。

住房贷款、汽车贷款、卡贷、信用卡、奖学金、事业融资等，最好将所有借款列成清单进行整理。

应确认的项目如下：

借款对象
借款余额
每月还款金额
还款期限
利息
是否有还款延迟
借款目的

确认收入与还款金额的平衡

有借款的情况下，应确认每月收入中还款金额是否过大。

例如，如果收入的大部分都用于还款，导致生活费不足，生计条件就会难以说明。

相反，如果能够在收入范围内还款，并且生活费也有余裕，就比较容易准备资料进行说明。

消除还款延迟

如果有还款延迟，应尽量在申请前解决。在有还款延迟的状态下申请，可能会被怀疑生活稳定性。

另外，如果税金、年金、健康保险费有未缴，比起借款，更应优先整理公的未缴。

不要增加生活费目的的借款

如果正在考虑归化申请，应避免增加用于补充生活费的借款。如果每月生活依赖借款，就难以说明满足生计条件。

增加收入、重新审视支出、整理家人的支援等，建立不依赖借款的生活状态非常重要。

进行过债务整理时，应考虑申请时机

如果进行过个人破产、个人再生、任意整理，不建议立即申请，而建议在当前生活状况稳定后再考虑申请。

特别是债务整理后仍在还款中，或者收入不稳定的情况下，需要慎重判断申请时机。

归化申请中，并不是只要有借款就会立即导致不许可。

住房贷款、汽车贷款、教育贷款、事业用融资等，如果目的明确，并且能够在与收入相匹配的范围内有计划地偿还，有时不太容易成为问题。

另一方面，如果存在为了补充生活费而借款、频繁使用卡贷或现金借款、循环分期余额增加、还款延迟、债务整理或个人破产等情况，就可能在归化申请中被慎重审查。

归化申请的生计条件，不仅看本人，也会以共同维持生计的亲属为单位进行判断。会综合确认本人及家庭的收入、支出、借款、还款状况，看是否能够在日本稳定生活。

有借款的情况下，申请前应整理借款余额、还款金额、还款状况以及与收入之间的平衡。

另外，如果税金、年金、健康保险费有未缴，可能会比借款本身成为更大的问题。

在有借款的状态下考虑归化申请的人，不应勉强推进申请，而应确认还款状况和生活稳定性，并根据需要咨询专家后再进行准备。